上海秦苍信息科技有限公司离开红杉资本后，胡丹创立的“买单侠”如何每月向蓝领贷出1个亿

用户投稿 2025年08月14日 23:36:01 3 0

离开红杉资本后，胡丹创立的“买单侠”如何每月向蓝领贷出1个亿

文/郭文俊袭祥德

(文章来源：小饭桌微信公众号：xfz008）

胡丹终于松了口气。这位斯坦福大学高材生、前红杉资本副总裁，一年之前投身创业大潮，创立了消费分期公司买单侠。现在，买单侠经过一年多的模式验证之后，不仅顽强地活了下来，而且站上了互联网消费金融的风口。

继2014年7月、10月分别完成天使和A轮融资后，买单侠近期完成了大额的B轮融资，获得了主流投资机构的进一步背书。相比于最初经历的挫折和弯路，胡丹对未来也看得越来越清楚。

买单侠（上海秦苍信息科技有限公司）是一家专门面向新一代蓝领人群的消费分期公司。根据国家统计局统计，我国蓝领人群多达2.7亿，其中多数为最具生产能力的青壮年。在胡丹的勾勒中，这个人群密集地分布在中国经济相对发达的二三线城市，来源多为广大的农村和当地周边城镇的年轻人，从事着诸如制造业、服务业等行业。

胡丹正是想抓住这样一波人群：用手机、平板等标准化程度高的数码产品作为切入点提供分期服务， “我们的目标客户是18岁—35岁之间的蓝领人群。”胡丹说，超过35岁的不做，学生人群不做。

在创业之初，胡丹就定下了这条规矩。他的理由是，大学生群体的消费分期已经是一片红海；而根据自己的业务模型，35岁以上每增加一岁，客户贷款购买手机等数码产品的违约概率会相应大幅提高。

即便聚焦年轻蓝领群体，风险仍不可忽视。这既是一块未被充分开垦的蓝海，同时其中冰山纵横，一着不慎便可能葬送这条刚出海港的小船。从0开始到拥有20万用户；从江苏起步，到覆盖全国近100个县市、7000多个销售点，乃至每月接近1亿的贷款，买单侠和胡丹经历了太多的曲折，以及如影随形的煎熬与创新。

买单侠高管团队

从错误的场景起步

清华、麦肯锡、斯坦福、红杉资本……背景履历堪称高大上的胡丹对蓝领人群的心理做了很长时间研究，他得出这么一个判断：蓝领对数码产品尤其手机的价格并不是特别敏感，但又不愿向朋友借钱，贷款利息比银行利息高一点，他可以接受，但又没有耐心，今天要钱或者今天要买手机，他就必须在下一分钟拿到，如果你不能满足他，这个客户就丢失了。那么，如何在线下场景抓住这些蓝领用户？买单侠成立后选择的第一个场景是上海市中心的通讯城，里边每一个小隔间都是独立商户，胡丹试图让这些夫妻店装上买单侠的APP帮他们获得用户。没过多长时间，胡丹发现自己错了，这里基本没有生意。

不仅如此，这些小店水货盛行，经常招致消费者的恼怒和纠纷，这很容易迁怒给刚刚起步的买单侠。运营第一个月，买单侠仅获15单，平均两天一单，胡丹果断撤出了通讯城这种业态。

离开一线城市，买单侠选择了蓝领人群相对更聚集的二三线城市，从试点的江苏开始真正起步，对合作方的选择也变成了相对更有保障的连锁通讯卖场。

正如分期乐创始人肖文杰所说：“消费场景上适合分期的品类并不太多，但如果想要切入，就需要有强势的消费场景来进行导流，要求团队有比较强的运营和商务拓展能力”。

在江苏那些靠近工厂的手机卖场，买单侠把合作店里的店员变成了自己的流量来源——除了和卖场进行店面层面的合作，店员也被纳入了产品的销售体系。

在线下，买单侠和销售端的合作主要有三个环节：卖场老板、分店店长和店员，依次打通，每一单分期的完成，三个环节的参与方皆可获得分成，整体成本可占到交易额的4%左右。

这种强接触的销售模式给买单侠的用户营造了一种更能调动潜在消费愿望的消费场景：“用户抱着买手机的愿望来到手机店，而这个手机店的店员在微信上都装有我们的系统，消费者想要购买一个好一点的手机又苦于囊中羞涩时，当场就可以办理分期。”这种模式下，即使消费者有什么疑问，也能当场解决，胡丹说。

葛萍是昆山一家中等规模手机卖场的店员，也是买单侠的“业绩高手”，其主要客户就是店铺周边密集的制造工厂的工人，每月10日前后（多数工厂的发薪日）是生意高峰。葛萍介绍，店里销售的多为1000元—3000元的机型，而买单侠的分期产品更受年轻人欢迎：“原本要花3000块钱买的手机，今天花1000块钱就能带回去。”。

胡丹介绍，在运营的一年多时间里，买单侠已经覆盖接近30个二三线城市的7000多个手机销售门店，合作的一线店员有接近两万名。为了管理好线下的合作店员，买单侠在每个城市都派出了城市经理，不断更新店员的花名册并对业绩做出排名。

如今，相对于起步的惨淡，买单侠近期最高单月新增客户达到4万人，按单个客户2500元的平均放贷额计算，每个月就要贷出去接近一个亿。

暴增的客户和放贷金额，也让胡丹必须面对另一个越来越棘手的挑战，如何提高审核效率，强化风险控制，确保拿走贷款的不是一个骗子。

目前，买单侠的服务在全国已经覆盖了7000多个销售点

从1小时到10分钟

对使用分期付款的蓝领群体来说，审核的等待时间是一个很重要的体验指标。高效快速的审核可以加速成交，充分抓住蓝领的冲动窗口。最初，由于客户数量少，买单侠的后台审核主要依靠“老专家”，“十几个人坐在上海总部的办公室，对消费者提交的信息进行确认和判断，一单的审核要一个多小时。”胡丹说。

27岁的邓晶（化名）在江苏一个小镇上的茶楼做服务员，最初她通过买单侠分期购买了一部5100元的 iPhone 6。在办理分期时，她光填资料用了半小时，包括身份证、银行卡等信息，“刚开始觉得要填很多资料还有点介意，后来想想也不用抵押什么（才觉得可以接受）”。

而在这种线下消费场景下，很少有人会愿意再花一个多小时来等待审核。胡丹很快意识到了“老专家”的人工信审模式的局限性：效率和可复制性是巨大制约，同时灵活性差和情绪导致的不一致也是影响审核的一个重要方面。

简单说，人工模式低效低质。同样一套风控手册和用户申请交给三个人，这三个人理解并不一样，“完全不可控，规则层面定下来的东西完全得不到执行，这其实是我们走的蛮大的弯路。”胡丹说，比如信审员昨天刚跟老婆吵了架，今天就很可能多拒掉几个。并且需要不断迭代实验的决策模型，也因为人的误差导致无法获得有效结果。所以在信贷决策技术上面，“人其实是定时炸弹”。

这个“定时炸弹”的拆除，等到2014年10月买单侠的首席风控官朱君加入时才开始真正去着手解决。朱君曾在交通银行工作八年，一直在信用卡中心做信审、风控模型和反欺诈工作，有着非常丰富的风控经验。

几个月之后到今年上半年，买单侠逐渐建立起了自己的审核体系：把审核步骤拆成流水线，用机器进行批量化采集和信息处理，再对接决策引擎和反欺诈引擎，完全不再需要人工决策。胡丹很自豪技术和算法所带来的改变：现在买单侠可以做到10分钟以内完成审核，被批准的消费者账户里会立刻收到申请的那笔钱。

但快往往意味着风险，尤其是和学生等群体相比，蓝领的构成人员更加多元也更加复杂，而消费金融的重点仍在于“金融”而非消费，对买单侠来说，“快”只是这套风控系统的一方面，还有更重要的一方面是“准”。“准”就是不放过坏人，也不误杀好人。

为此，买单侠不断强化线上线下的风控体系。首先是把销售方和风控方进行分离：店员不承担风险控制的角色，是否通过审核完全由买单侠判断。“我们甚至在给每个门店、每个店员打标签，建立他们的信用体系，不同的店员推荐客户的通过率也会不一样”。

在审核时，除了身份证、银行卡等信息作为辅助，买单侠还用技术融入了更多非传统变量：包括消费者在输入信息时的行为数据、客户线上线下社交网络的数据、客户申请渠道及客户通信方式等，都被列入了审核是否通过的参考维度。

“比如输入行为的时间、停顿、甚至翻页的快慢，比如输入身份证号时是否有停顿”，胡丹认为，行为数据中所反映出的直觉，也能从侧面判断出对方的出发点。据买单侠首席技术官李炫熠介绍，买单侠的审核过程中参考的这类行为点有五千至一万之多，目前，买单侠的审核通过率在70%左右。

采集的数据足够多之后，则有助于反过来提高审核的速度，买单侠今年新上线了秒批策略，对部分优质消费者，申请提交后只要1分钟就能获得审核结果，在不断提高风控能力的同时进一步了缩短对消费者的审核时间，完善产品体验。

“这在未来会成为我们非常大的优势”，在胡丹看来，当以后市场竞争相对充分的时候，护城河还会围绕在这些方面：综合成本最低、服务体验最好、产品的生命周期价值最高。

在基础体系逐渐成型后，胡丹开始了横向扩张。他手头有一张战略地图，这张根据当地手机销量，当地蓝领人群占全部居民比例，以及信用卡在当地的风控表现绘制的地图上，标明了加快布点的众多城市。胡丹给买单侠定的目标是，2016年100万客户，如果增长顺利下一年目标是200万。

为保障扩张及可能的竞争，胡丹要求不断降低运营成本，包括资金成本，每一单审核的运营成本，“这个市场会有竞争，但风控技术壁垒高，所以竞争会比大学生市场要弱很多，可能到明后年才会白热化。”胡丹这样判断。

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上海的互联网项目能投吗？

变革家，专注创业项目拆解，帮股权投资者把好第一关！ 上海和北京创业环境有很大的不同，相比而言，上海显得劣势很多。当然有很多的投资人不喜欢上海的创业团队，不为什么，就因为是上海。 难道在上海创业就不行了？戈壁创投合伙人@徐晨，曾在上海和北京都生活过，对两个城市都有一些了解，对于互联网创业，徐晨有一些观点能为上海互联网创业正名 。

徐晨认为，上海的优势是金融和消费升级，这两个领域已经诞生了不少独角兽，未来产业集群的效应会拉动更多的独角兽出现。上海下一批独角兽，可能出现在机器人或医疗领域。

上海的劣势逐渐不明显

上海和北京相比，就创业环境而言有很多劣势。北京创业者的数量多，上海稍微弱势一点。南方文化注重收益和现金流，对创业风险的评估比较全面。因此上海的投资人更看重项目的盈利模式，如果没有明确的盈利模式，获得投资的机会不多。

相对来说，上海人比较抗拒风险，很少会在条件不成熟的情况下跨界创业，更喜欢已经被验证的商业模式，偏向保守。相比之下，北京处在比较高速的转换过程中，创业者比较激进，也容易产生比较大的创新。

但上海也有优势。这几年，上海整个创业的氛围有比较大的改善。互联网和传统产业结合，也就是“互联网+”，成为发展的大趋势，原来在传统行业，或者主流行业的人，越来越多出来创业。

上海外企、大型民企很多，在人才上有明显的优势。上海有很多台资企业，历史悠久，运营方面的人才并不缺乏。混合型的团队也很多，海归、老外，和西方文化有充分的融合。

另外，上海背靠浙江和江苏，这两个地方人们的创业精神、经商经验都比较丰富。浙江在金融上有很多创新，江苏有很多上市公司，能产生辐射效应，而且交通便利，高等院校很多。

以前上海的创业成本相对较高，但现在北京的人力成本也很高了，人才竞争很激烈，包括深圳也是这样。以前的劣势也已经不明显了。

金融和消费升级容易诞生独角兽

在金融行业和消费升级行业，上海有更多的优势，产生了一批独角兽公司。

金融上，上海是全国的金融中心，很多金融机构的总部都在上海，集聚了一大批人才。上海的位置面向整个南方的用户群体，南方人对理财投资一直比较积极，熟悉程度比较高，获取用户更便捷。

在消费升级领域，上海也有很大的优势。南方的用户习惯精细的生活，追求差异化、个性化的用户体验。另外，上海和周边地区很多都是大消费公司，比如服装、食品，有产业集群和区域优势，在遭遇挑战时，他们转型的欲望会更迫切。

当一个区域有了比较优秀的企业，更容易拉动上下游的企业一起生长。比如杭州，阿里出来之后，电商的创业氛围就不一样了。上海也是，消费升级的公司多起来之后，会产生集群效应，拉动产生更多的独角兽公司，以及新的产品或服务模式出现。从历史的经验来看，一旦集聚效应出来后，地方的优势会越来越明显。

长期来看，行业会出现多元化的趋势，包括AR/VR、大数据、人工智能等领域，全国分散化的特点非常明显。在一个产业中，不同环节出现在不同区域，会变得很常见。以机器人为例，北京上海深圳各代表产业中的一个环节，深圳是机械、生产，北京的核心是算法，上海的优势是实际应用，或与场景结合。不管是AR/VR，还是大数据机器人，都会迎来全新的颠覆性机会。

机器人或医疗领域或诞生下一只独角兽

我认为，机器人和医疗是容易产生独角兽的领域。机器人可以提高效率，做传达服务，作为人机交互服务。另一个是医疗，包括高端的定制医疗，跨境的医疗方案。

因为信息的加速，信息不对称的减少，业务本身的独占性会越来越小。以后要拼的，是积累下来的核心差异。从目前来看，上海的差异和竞争优势是运营效率，能以更低成本，更高效率，更符合用户地做一些优化。

从这点来看，商业模型会有趋同的特点出现。在这种情况下，创业者要用基础的技术，做出自己的优势。有人说，戏法变到最后，更多还是熟练程度，而不是形式本身。

说到底，戏法本身会趋于雷同，观众喜欢看什么基本是雷同的，就像相声一样。差别就在每个人传达的方式，更底层的东西决定了整个行业的特点和走向。

从长期来看，南方和北方差异化的特点，在传统行业已经有体现，到了互联网时代，应该会延续下去，而不是被割裂，重新构建一个版图。

上述观点对上海的“消费金融”“机器人”或“医疗”互联网创业整体有利好趋势：

买单侠 / 秦苍科技（C轮，过往投资方：顺为基金、京东、晨兴资本、人人公司、红杉资本中国、联创策源、真格基金）

上海秦苍信息科技有限公司（简称Omni Prime）是一家消费金融科技服务公司，旗下APP“买单侠”是一款面向年轻人群的移动信用金融服务产品。

钱香金融（A轮，过往投资方：能图资本、南通锻压、世纪金胜、点亮资本）

钱香金融是一家专注于黄金珠宝行业的供应链金融服务提供商，打通实业与金融，深挖消费行业的金融创新服务，拓展类消费行业供应链上下游，上海倾信互联网金融信息服务有限公司旗下产品。

小i机器人-智臻网络（E轮，过往投资方：华泰瑞麟(华泰证券) 、蓝色光标、通鼎互联、宽带资本CBC、阿里巴巴、IDG资本、英特尔投资Intel Capital、DFJ德丰杰中国基金、清科创投、Militello Capital）